Mai vine criza economica, mai apar cateva reglementari in piata si iata cum situatia se schimba, iar bancile incearca sa se puna la adapost, bineinteles, pe seama clientilor. Totusi, nu orice act iti vara banca sub nas trebuie semnat. Poti negocia sau poti refuza o oferta.

Claudiu Marghitan a contractat in 2007 un credit pe 25 de ani, cu dobanda fixa in primul an, apoi variabila, calculata in functie de o dobanda interna a bancii, plus o marja fixa. 2010 a venit cu o noua propunere din partea institutiei financiare.

Banca "m-a contactat si m-a chemat la sediu pentru conversia dobanzii, propunandu-mi sa semnez un act aditional, prin care dobanda devine fixa pe 5 ani si va fi 9,5%, urmand ca apoi sa fie variabila: EURIBOR + 7%. Nu am fost de acord cu acest act si nu am semnat. Consider ca dobanda propusa este mult mai mare decat dobanda reala pe piata acum. Banca ma poate obliga sa semnez acest act? Ce va face cu modul de calcul al dobanzii la contractul meu, o poate mofifica fara sa-mi dau eu acordul?", se intreaba el.

Conform noii legi, schimbarea conditiilor contractuale, cum este cazul trecerii de la o dobanda fixa la una variabila sau al trecerii de la EURIBOR/ROBOR la 3 luni la o dobanda de referinta la 6 luni, de exemplu, nu se poate face decat cu acordul clientului. Astfel, "daca dobanda este fixa si banca vrea sa o faca variabila, acest lucru este posibil doar in cazul in care consumatorul accepta. Daca el a semnat, nu se mai poate face nimic", explica Mihail Meiu, director in cadrul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor.

Pe de alta parte, banca este oricum obligata ca incepand din 21 iunie sa calculeze orice dobanda variabila in functie de EURIBOR, LIBOR sau ROBOR, la care se adauga o marja fixa pe toata durata creditului, pe care banca o stabileste singura si pe care autoritatile nu o vor limita in niciun fel. Clientii existenti vor semna acte aditionale, in care va fi trecuta si aceasta formula.

Este posibil ca bancile sa vina cu marje foarte mari, pentru a-si atenua pierderile din limitarea comisioanelor, insa parerile sunt impartite.

"Eliminarea comisionului de rambursare nu cred ca se va regasi in pret atat de curand. Intotdeauna vor fi banci care intra in piata si banci care vor sa castige cota", crede directorul de retea si vanzari al OTP Bank Romania, Gabriel Cretu, in timp ce Radu Ghetea, seful Asociatiei Romane a Bancilor (ARB), sustine ca "impactul negativ asupra costurilor bancilor este cert si va influenta direct costul creditelor noi".

Un lucru este cert: acel act aditional la contract, care va cuprinde noile reglementari si cu care bancile vor veni pana in toamna, trebuie studiat cu atentie. "Daca nu te prezinti la banca sa semnezi adtitionalul, banca il ia ca atare si considera ca este acceptare tacita, dar nu oricum, ci numai pentru acele prevederi din lege".

In concluzie, banca va veni cu o propunere de dobanda pe care, daca o accepti, semnezi documentul, iar daca rata ti se pare prea mare, incepi sa cauti solutii alternative, cum ar fi sa te muti la o alta banca si sa rambursezi anticipat imprumutul, comisionul pentru aceasta operatiune fiind incepand de saptamana viitoare de maximum 1%.

Citeste si: Creditele au noi reguli! Cum beneficiezi mai repede de costuri reduse?