Articolul din Codul de procedura civila care ofera posibilitatea ANPC sau asociatiilor de protectie a consumatorilor sa denunte in instanta clauzele abuzive si sa le elimine din toate contractele de prestari servicii, inclusiv credite bancare, a fost amanat pana la 1 iulie, potrivit unor surse oficiale, citate de Mediafax.

Amanarea este prevazuta in ordonanta de urgenta aprobata miercuri de Guvern pentru modificarea Codului de procedura civila (CPC) si reprezinta un angajament asumat de Executiv in ultima scrisoare de intentie convenita cu Fondul Monetar International.

Bancile au insistat in repetate randuri pentru eliminarea acestei prevederi din Cod, desi reglementarea face parte dintr-o Directiva europeana care trebuia aplicata de Romania inca de la momentul integrarii europene, din 2007.

In scrisoarea de intentie, Guvernul se angajeaza sa nu adopte niciun fel de masura care sa "afecteze disciplina debitorilor", precum initiativele legislative privind legea insolventei personale sau sa amendeze OU 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.

"In acest sens, vom initia un studiu de impact si consultare publica cu toti jucatorii relevanti privind aplicarea Codului de procedura civila, in special in ceea ce priveste provizioanele pentru clauze abuzile din contracte de credit, inainte de promulgare", este promsiunea Guvernului catre FMI.

Guvernul a anuntat initial ca termenul de intrare in vigoare a Codului de procedura civila a fost amanat pana la 1 iulie, pentru ca ulterior sa revina si sa precizeze ca amanarea a fost decisa doar pana la 15 februarie.

Noul Cod de procedura civila intra in vigoare pe 1 februarie

Noul Cod de procedura civila intra in vigoare pe 1 februarie. Articolul din Codul de procedura, amanat insa pentru luna iulie, permitea ca ANPC, in cazul in care constata ca o institutie de credit detine o clauza abuziva in contractele sale, sa ceara in instanta obligarea firmei de a elimina clauzele din TOATE contractele, inclusiv din cele aflate in derulare.

Totodata, ANPC putea controla, din oficiu, orice banca din Romania, in vederea gasirii unor eventuale clauze abuzive, care sa prejudicieze clientii, nu doar la sesizarea unui client, ci din proprie initiativa.

„Legea care reglementeaza clauzele abuzive din contractele bancare este legea 193/2000. Clauzele devin abuzive atunci cand nu sunt negociate direct cu consumatorul, atunci cand se produce un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partiilor. Intervine aici posibilitatea pe care o au clientii de a negocia sau nu cu banca. Atunci cand se prezinta la banca, clientului i se prezinta un contract stufos, nu cred ca cineva il citeste integral si, daca il citeste, nu cred ca intelege prea multe. De aceea, noi sfatuim clientii sa puna intrebari”, a declarat avocatul Carmen Cretu, in cadrul unei conferinte de miercuri, pe tema litigiilor cu bancile.

Casa de avocatura: „Exista aproape 3.000 de procese deschise la nivel national impotriva bancilor. In jur de 75% dintre ele sunt castigate de clienti”

Potrivit casei de avocatura Coltuc, in Romania s-au deschis aproape 3.000 de procese impotriva bancilor. Din acestea, 75% au fost castigate de clienti, insa doar 22 in varianta definitiva si irevocabila, celelalte fiind ori putand fiind atacate in recurs.

„Durata litigiilor este, in general, de aproximativ 1-2 ani, dar poate dura si trei ani de zile, depinde de foarte multi factori. Cele mai multe clauze abuzive prezente in contractele de credit sunt modificarea dobanzilor si comisioanele de risc, transformate in comisioane de administrare. Acestea din urma sunt rezultatul unor clauze ilegale, ele reprezinta un eventual cost, nu unul cert, o garantie pe care si-o ia banca pentru a-si acoperi creditele neperformante”, au explicat avocatii Coltuc in cadrul unei conferinte, care a avut loc miercuri.

„Exista interpretari diferite ale judecatorilor la acelasi caz. Nu ne putem explica nici noi. Am avut doua cazuri aproape identice, care s-au judecat in aceeasi zi. Un client a castigat, altul nu”, a declarat pentru incont.ro avocatul Marius Coltuc.

Practic, printr-un comision de risc/administrare, introdus in mod abuziv, clientii ajung sa plateasca anual aproape 4% din valoarea creditului, sustin avocatii.

Romani pagubiti vs. romani fericiti

In lipsa unei legislatii clare, tot mai multi romani se simt neindreptatiti in relatiile cu bancile. Cele mai multe probleme apar in cazul creditelor ipotecare, sustin avocatii. Silviu Iovan, de exemplu, tamplar de meserie, este unul dintre clientii pierzatori. Din 2010 asteapta o sentinta de la magistrati, dupa ce a luat un imprumut in valoare de aproximativ 35.000 de euro de la o banca din Bucuresti, iar dupa aproape doi ani, rata i s-a dublat, din cauza comisioanelor de administrare. Dupa un an de zile in care a incercat sa negocieze cu bancherii, asa-zisa mediere, a ajuns in sala de judecata. A facut insa greseala sa nu-si mai plateasca datoriile catre banca. A fost executat silit, casa fiindu-i scoasa la licitatie. Practic, domnul Iovan nu mai are nicio sansa sa-si recupereze apartamentul.

Avocatii atrag atentia asupra acestor lucruri. „Cea mai mare greseala pe care clientii o fac este aceea de a nu-si plati ratele. Poti sa te judeci cu ei, dar sa fii la zi cu datoriile. Mai mult, bancile te pot executa silit si atunci cand procesul este pe rol, o alta chestiune important de notificat”, au adaugat specialistii Coltuc in cadrul conferintei.

Exista insa si cazuri fericite. De exemplu, Emilia Popa, bugetara, a castiga procesul intentat bancii, pe motiv ca-i modificase dobanda creditului. Aceasta contractase un imprumut de peste 20.000 de franci elvetieni. „In noiembrie s-a dat sentinta, astept sa mi se modifice clauzele respective, sa se reduca dobanda si sa primesc o suma importanta de bani din partea lor”, a explicat Emilia pentru incont.ro.

Cand o clauza contractuala devine abuziva

Nu orice clauza din contractul de credit poate fi catalogata drept abuziva, atrag atentia specialistii in legislatie, ci doar atunci cand se produce un dezechilibru in relatia comerciant-consumator. Mai exact, atunci cand banca isi rezerva dreptul de a modifica anumite puncte din contract fara sa negocieze cu clientul.

„Bancile prevad in contractele incheiate faptul ca le mod modifica unilateral, iar dobanzile si comisioanele pot suferi schimbari “in functie de evolutiile pietei monetare”, atunci cand au loc schimbari pe plan intern etc. Nu se explica insa foarte bine ce inseamna aceste evolutii ale pietei, de pilda. Nu se specifica evolutia cursului valutar, de pilda. Poate fi vorba despre orice, din moment ce nu ni se explica”, a explicat avocatul Carmen Cretu pentru incont.ro.

Cretu adauga faptul ca sunt suficiente si doar una-doua clause abuzive pentru ca clientii sa actioneze firma in judecata.

Avocati: „Sunt insuficiente procese intentate impotriva lor pentru ca bancile sa ia atitudine”

Aceste clauze abuzive se regasesc in contractele de credite tocmai in lipsa unei legi clare, care sa protejeze consumatorii si sa actioneze prompt in vederea modificarilor si despagubirilor.

De cealalta parte, avocatii sustin ca multi clienti renunta la procesele intentate institutiilor de credit, din cauza temerilor aparute pe parcurs. „Pot aparea scadente anticipate”, adauga avocatul Eliza Petrova. Adica, banca sa ceara instantei ca debitorul sa-si plateasca anticipat datoriile. Pentru cei mai multi dintre datornici, acest lucru se dovedeste a fi imposibil.

Cand se ajunge la executare silita. Ce mai ramane de facut?

In general, clientii care ajung sa fie executati silit de banci (proprietatile lor sunt scoase la vanzare) au sanse foarte mici sa castige. Doar 10% dintre procesele de executare au fost castigate in ultimii ani, potrivit datelor casei Coltuc, si asta din cauza faptului ca ajung prea tarziu sa solicite ajutor specializat, intre timp refuzand sa-si mai plateasca ratele catre banci, simtindu-se neindreptatiti de catre aceasta. Cea mai grava si frecventa eroare facuta de clienti, de altfel.  

Exista insa o situatie in care se poate suspenda provizoriu decizia de executare silita. Si anume, potrivit avocatilor, se poate intocmi o cerere de suspendare provizorie, care are insa nevoie de motive puternice si este insotita de plata a unei cautiuni de 10% din valoarea creditului. Lucru pe care, cei mai multi dintre clienti, ori nu-l stiu, ori nu dispun de banii aferenti.